碎片式保險介紹

所謂碎片型保險，
指的就是保期短、保費少、為特殊時段、特殊風險特別打造的保險。

而這種細碎的保障範圍的保險，
過去在保險公司的眼裡大多是利潤微薄無法獲利的商品，
因此推出較為困難。
而現在由於科技進步和網路的發達才讓碎片式保險變成可行。

這也讓保險商品多了更多創新的空間，
然而其實並未脫離傳統保險商品的內涵。

碎片式保險在國外許多國家已推行了一陣子，
而國內最近才漸漸開始發展這類險種，
這篇就讓我們來實際了解一下碎片式保險。

1.傳統保險的碎片化
將傳統保險切隔成小單位來銷售的形式，
比如將保額、承保事故或保險期間來使其切成較窄小之範圍，
此類沒有保險學理上的疑慮，單純為行銷手法上變型。

例如國內的假日傷害險、假日汽車險
這就是以保險期間做為切割的一種方式

我們騎YouBike也有公共自行車傷害險
和最近剛上的送貨員保險
只保「外送員從接單到送餐」或是「我們騎YouBike期間」短短幾十分鐘的時段
則是以承保事故或保險期間兩者一起切隔

在國外的發展更為多元化，
大陸有地鐵意外險、兒童調皮搗蛋險、呼吸防癌險、運動肌肉拉傷意外保險、出租無憂家居保險...
或是日本的短期租車險，
上述都也是屬於這分類。

2.創新眼球的碎片化
這類是完全不同於過去傳統保險的形式，
藉由保險市場的場景化才開始創新發掘出來。

目前國內有出過外溢保險
這類型的保險會給予有運動習慣、健檢狀況良好的保戶給予一些優惠津貼，
通常會結合一些APP或穿戴裝置一起配合。
但這類保險目前在台灣還不算盛行，還有待發展。

而國外最有名例子是大陸的退貨運費險和帳戶交易安全險
此為因應網路交易風險，才進而發展出的新產品。
要被保人是網購之買方，
保險利益是網購的交易額或退貨衍生運費而造成的損失，
而投保也很便利，僅需在完成網購時多點幾個按鈕確認是否投保即可。

其他的例子大陸還有天氣險、和氣溫連動的高溫險、動力保意外保險、微互助保險...
多出很多創新有趣的險種。

3.不符保險學理的商品
這類險種雖然在國外存在，
但若在國內會是不符合台灣保險法理的險種。

例如大陸的貼條險，
機制是若在有效期內車輛因違規被開單罰款，
即可享貼條罰款補貼金額。
因車輛違規非屬意外且屬違規行為，
若以保險給予補償，反有鼓勵違規之風氣。

又另一個在大陸有名的例子是賞月險，
若中秋節看不到月亮即可理賠的保險。
但這屬於賭博性質而非保險性質，
保險之可保風險必須只可能有損失沒有獲利之可能，
不符合台灣保險法的保險利益原則。
這類賭博性質的例子還有搖號險、霧霾險...等

碎片型保險在國外已發展出了不少創新的險種，
而台灣國內電子產業發達、網路普及度高其實要發展這些新創碎片式保險並非不可行，
但主要發展不盛行大致可以整理為以下幾點：
1.較嚴格的政府監管法令
2.未跳脫傳統保險經營思惟的保險公司
3.支付工具和數位平台的普及度

在消費習慣的改變和共享科技快速變化下，
碎片式保險是保險市場的另一塊藍海。
也期望主管機關可以放鬆法規，
且也期望保險業者也願意進入這市場開發，
共創更多的可能性！