新手投保指南：醫療險

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醫療險依理賠方式可略分兩類：
定額給付型、實支實付型

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1.定額給付型 

針對住院、手術給予定額保障

2.實支實付型 

限額內對住院、手術、雜支給付實際花費

醫療險規劃重點先以結論來說：

1.住院一天抓約4500~7000元

用以下三項評估:

單人病房(一天約3000~4000元)+
看護費用(全天2000元,半天1000元)+
薪資損失(依各自狀況衡量)

因此建議抓4500以上的額度來做規劃為優。

2.實支實付醫療雜費抓20~30萬以上

現在新式的醫療手法逐漸增多，
平均下來醫療費大多在30萬以內可以解決。

1.依住院天數給付

依住院幾天，就理賠幾天

2.依手術表倍數給付

依投保保額乘以手術表


常聽到的終身醫療就是以定額給付的形式

然而目前醫療環境並不適合用定額給付作主要規劃，

現在二代健保DRGs實施下，

平均住院日數減少而且自費項目變多，

門診手術增加，新型手術及藥物耗材越來越多，


因此之於定額給付，實支實付相較更為重要。

實支實付的理賠分成三個區塊：住院、手術、雜支

1.住院病房限額

理賠內容包括自費病房、膳食費、特別護士以外的護理費

2.手術費用限額

門診或住院期間之手術費用

注意事項1：手術定義

各家對於手術並不完全一樣，

有些保險公司並未對手術做任何明文定義 ，

相較為鬆，也對保戶比較有利，

部分保險公司會將手術定義限縮至健保署的「全民健保費用支付標準第二部第二章第七節」，

也就是俗稱的227條款，

範圍被限制住了自然對保戶不利。

注意事項2：門診手術是否理賠

現在因為醫療進步，許多手術會改以門診解決，

但有部分實支實付條款會限制要住院手術才能理賠，

就會碰到無法理賠的狀況，

尤其很多早期的保單會屬這類。


3.醫療雜支限額

健保給付之外需自費的醫療費用，

這塊是實支實付規劃的重點，

相較於病房跟手術費，醫療雜支會佔醫療費比例更多。

注意事項1：概括式條款or列舉式條款

會建議選擇概括式條款，

概括式條款 

負面表列：列出不符合條件的項目(範圍較大 限制較小)

給付範圍會寫上「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，

範圍較廣，出現糾紛時舉證責任大多在保險公司身上。

列舉式條款

正面表列：列出符合條件的項目(範圍較小 限制較多)

會逐條列出理賠項目，不在範圍則不給付，

保障範圍較窄。